Als werknemer regelt je werkgever je pensioen en ben je verzekerd als je ziek wordt. Als zzp’er moet je dat zelf doen. Veel starters stellen het uit, omdat het geld kost en ver weg voelt. Toch is het verstandig om er vroeg over na te denken. Want wat gebeurt er als je een jaar niet kunt werken? En waar leef je van na je AOW-leeftijd?
In het kort
| Pensioen | Zelf regelen. Lijfrente-inleg is binnen de jaarruimte aftrekbaar |
|---|---|
| Jaarruimte | 30% van je inkomen boven een franchise, met een maximum |
| AOV | Nu nog vrijwillig |
| Verplichte AOV (BAZ) | Wetsvoorstel, op zijn vroegst in 2030 |
Arbeidsongeschiktheid: wat als je niet kunt werken?
Word je ziek of krijg je een ongeluk, dan stopt je inkomen. Je hebt als zzp’er geen recht op een ziektewetuitkering van je werkgever. Je kunt je daarvoor zelf verzekeren.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een AOV keert maandelijks een bedrag uit als je niet kunt werken. De premie hangt af van je beroep, je leeftijd, de hoogte van de uitkering en de wachttijd: hoe lang je zelf de eerste periode overbrugt. Een fysiek beroep, zoals schoonmaker of hondentrimmer, is duurder te verzekeren dan een kantoorberoep. De premie voor een AOV mag je aftrekken van je inkomen.
Alternatieven
- Broodfonds: een groep ondernemers die elkaar onderling steunt bij ziekte. Je legt maandelijks in en krijgt een schenking als je ziek bent, meestal tot twee jaar.
- Een eigen buffer: genoeg spaargeld om een paar maanden zonder inkomen te kunnen. Geen echte vervanging voor een verzekering bij langdurige ziekte, maar wel een begin.
- Een vrijwillige verzekering bij UWV is soms mogelijk, bijvoorbeeld als je net uit loondienst komt. Je moet je dan wel snel aanmelden. Vraag het na bij UWV.
Komt er een verplichte AOV?
Het kabinet werkt aan een Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Volgens ZZP Nederland gaan de plannen uit van een premie van rond de 5,5% van je winst, met een maximum, een wachttijd van twee jaar en een beperkte uitkering. Invoering kan op zijn vroegst in 2030, en is nog niet zeker. Wacht er dus niet op: tot die tijd ben je zelf verantwoordelijk.
Pensioen: waar leef je later van?
Na je AOW-leeftijd krijg je AOW van de overheid. Dat is een basisbedrag. Als zzp’er bouw je verder geen pensioen op, tenzij je dat zelf regelt. Er zijn een paar manieren:
- Lijfrente: je spaart of belegt via een lijfrenterekening bij een bank of verzekeraar. Je inleg is aftrekbaar van je inkomen, binnen je jaarruimte. Later betaal je belasting over de uitkeringen.
- Zelf sparen of beleggen, buiten een lijfrente. Geen belastingvoordeel bij de inleg, wel vrijer in gebruik.
- Je eigen huis aflossen, zodat je woonlasten na je pensioen laag zijn.
- Een beroepspensioenfonds, in een paar beroepen zoals huisarts of fysiotherapeut, soms verplicht.
De jaarruimte
Hoeveel lijfrente je mag aftrekken, hangt af van je jaarruimte. Die is 30% van je inkomen boven een vast bedrag, de AOW-franchise, met een maximum. Bouw je ook pensioen op bij een werkgever, dan wordt het lager. Niet gebruikte jaarruimte kun je tot tien jaar later nog inhalen. Je exacte jaarruimte bereken je met het hulpmiddel van de Belastingdienst.
Neem het mee in je tarief
Pensioen en een AOV kosten geld, en dat moet uit je tarief komen. Een werknemer krijgt het “erbij”. Jij moet het zelf verdienen. Reken het mee in de uurtarief-calculator bij je zakelijke kosten. Lees ook welke verzekeringen je als ondernemer nodig hebt.
Veelgestelde vragen
Moet ik als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben?
Nu nog niet verplicht. Er ligt een plan voor een verplichte basisverzekering, op zijn vroegst vanaf 2030.
Is pensioeninleg aftrekbaar voor zzp’ers?
Ja, als je inlegt in een lijfrente binnen je jaarruimte.
Wat is een broodfonds?
Een groep ondernemers die maandelijks inleggen en elkaar onderling steunen bij ziekte.
